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年入4万攒下20万存款 收入低积少成多怎样当土豪?

理财人物:刚结婚的龚女士

理财目标:为父母养老,换房

理财师:光大银行(行情,问诊)青岛香港中路支行理财经理 李剑曦

每个月收入仅有3000元,却能挤出2000元左右存储。多年积攒下来,已经有了20万元积蓄。这样的攒钱能力,城市信报财知道记者自叹不如啊。不过攒钱是一方面,该如何理财,龚女士却发了愁。养老、大房子,多个未来可预见的大支出目标,让龚女士在理财上求助城市信报

年入4万攒下20万存款

龚女士今年25岁,已婚,计划未来一到两年要孩子。目前,龚女士和老公年收入约40000元,每月生活支出只有1000元左右。龚女士现在的住房不需要还房贷,有20万元存款,其中6万元借给亲戚用来炒农产品(行情,问诊),收益高时每年能有1万元的收益,平均收益低时在5千元,偶尔也会赔钱。5万买了保本类理财产品,5万用于买基金,其余的闲置资金暂存在宝宝类产品中。龚女士有人寿的重大疾病险(每年交2500元)和养老保险(分红型的,每年交5200元),丈夫没有购买过商业保险,夫妻两个都没有交三险。公公在国企,有养老保险,而婆婆没有工作,预计未来养老压力较大。

对于自己的理财目标,龚女士考虑再三,把如何应对未来的养老压力排在首位;其次则是龚女士自己的大房子梦想:三年内买套大房子,目标房价在5000元左右,120平方米的房子预计需要60万元。

每月存钱改为基金定投

光大银行青岛香港中路支行理财经理李剑曦分析认为,龚女士的家庭处于形成期,理财渠道单一,缺少足够的家庭理财知识。目前,龚女士一家储蓄习惯良好,但仅放在银行活期就很不划算。

李剑曦建议,基金定投对于忙于工作的龚女士夫妻二人是较好的投资方式,这样可以规避由于突发事件造成的财务危机,建议选取股票型、配置型、混合型基金组合投资。长期坚持可以获得一笔可观的收益,并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。每月投3000元,3年下来有较大几率获得较高收益。

此外,流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的,李剑曦建议准备家庭应急备用金5000元左右,以现金或活期存款方式存放。龚女士家庭的月支出较少,可每月拿出1000元购买一些货币基金,年化收益率4%~5%不等,相比于银行仅0.385%的活期利息高很多,此类基金具有活期存款定期收益,定期存款活期支取的特点,同时货币基金在安全性上堪比银行存款。

高龄无法购买养老保险

父母的养老费用属于刚性长期性支出,属于“细水长流”型。因此,一定要提前规划,合理安排。

如果给父母购买保险,年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易,建议龚女士同样采用基金定投的方式,每月积累1000元左右,准备医疗备用金。

李剑曦认为,本次为龚女士筹划父母养老计划时暴露了一个窘境,即市民有该项理财的急切需求,但因年龄较大,投资成本过高,甚至有保险公司不会受理的可能。所以建议市民做与保险有关的投资规划一定要趁早——既能养成一个良好的投资习惯,又能在较低成本下做到合理投资。

龚女士夫妻二人都没有三险,龚女士已购买一些商业保险,可考虑为龚女士丈夫购买一些保费较低,纯保障的定期寿险或终身寿险。其中定期寿险是性价比较高的保单,因为它具有保障的基本功能;其次终身寿险可以保障终身,不需担心续保的问题。

无理财经验避免不保本投资

龚女士目前有存款20万元,其中6万元投资于农产品炒作,由于龚女士本身没有任何理财经验,且炒农产品的投资不保本,不建议进行该投资。建议选择一些稳健的理财方式,比如银行保本型理财产品,年化收益率5.5%左右。

购置新房方面,以龚女士当前的财政状况,每月家庭储蓄偏少,建议夫妇二人开源节流,一方面积极提升收入 ,进行按揭贷款购房,另一方面为购房目标的达成,可适当减少不必要的花销。由于夫妇二人无公积金,无法进行公积金贷款,建议进行商业贷款,首付30%,即18万元。办理房贷要遵守“三一定律”,即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3,可以采取等额还款方式,虽然累积承担的利息支出会多些,但其优点在于月供初期压力相对小,不至于在置业后负担过重。

责任编辑:丁秋月
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