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POS机穿马甲,“吃饭”变成“购物”

银联重拳打击“套码”行为,消费者微信晒单举报可获奖

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“不会是信用卡被‘盗刷’了吧?”1月6日,家住长沙市开福区湘雅路的何先生无意中翻看11月的信用卡账单明细时,被一条消费记录给吓了一跳。消费记录显示,何先生11月在雨花区某批发市场通过POS机刷卡消费了686元,可何先生并没有去过该批发市场。何先生后来仔细回想,11月其确实有一笔686元的刷卡消费,不过地点是一家餐厅。

实际上,不少消费者在刷卡消费时都遇到过类似的问题。刷卡商户与签购单或对账单商户名称不相符的“套码”问题屡见不鲜。究其原因,往往都是刷卡手续费分类“惹的祸”。那么POS机刷卡披上“马甲”,对消费者会有什么风险呢?

【现象】

刷POS机票据屡屡穿“马甲”

日前,记者在开福区某餐厅用餐时也遇到了类似的问题,记者发现该餐厅并不支持刷卡消费,当餐厅老板确认记者需要刷卡时,提议到隔壁商户刷卡。

隔壁商户也是一家小饭店,但刷卡后签购单上却显示“某某超市”,面对记者的质疑,该餐厅老板解释说:“我们店里的POS机还没有批下来,为了方便借了一个。”

商户为什么要借POS机呢?记者询问后得知,原来隔壁那家饭馆的POS机是网上买的,属于“私人”而非银行给安装的。“银行装POS机刷卡手续费高,但这种私人装的POS机刷卡手续费只有0.38%。”

目前,这样的情况还很多见。不仅一些商户为了降低刷卡手续费成本与收单机构人员“里应外合”,使用与自身业务不对应的商户类别,比如餐馆假借超市的POS机。同时,不同商户之间,随意借用POS机的现象也是尤为严重。

事实上,不少人都有类似的经历:饭馆餐厅变超市,珠宝玉器店变蛋糕店……商户们使用的POS机穿上别人的“马甲”,而刷卡的消费者在签单时,一般只关注金额,很少留意商户名称。

【溯源】

类别不同费率不同

POS机刷卡“穿马甲”的事情为什么会如此盛行呢?

“商户类型不一样,费率差距较大。”长沙市芙蓉中路一家国有大行人士透露,POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”,以费率较低的超市或批发市场等名义申请入网,拿到0.38%的费率,然后在饭店或者KTV等地方使用。这种做法业内被叫做“套码”。

记者了解到,银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。其中,一般商户还有细分,如房地产业80元封顶,经营范围中带批发二字的26元封顶,县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。

一位小饭店的老板对记者诉苦称:“刷卡手续费对于我们来说都是从利润里面挤出来的,现在刷卡的客人越来越多,拦着不让会影响生意,所以才办了别的类别的POS机。”

【调查】 

套码刷10万可“省”一半手续费

记者打开百度,输入“POS机购买”,搜索出的结果有十几万条之多,其中关键信息为“套码”的更是占到一半以上。

记者随机联系了一家专门提供POS机的第三方机构代理商,称自己开了一家餐馆,想购买一台POS机。在询问刷卡手续费时,对方工作人员告诉记者,可以按照0.5%的费率安装。

在被问及为什么餐馆可以安装一般类的POS机时,工作人员说:“一般类的刷卡手续费率是0.5%,餐饮类的为1.25%,中间的差价是我们的提成。”

对此,记者算了一笔账,如果某餐厅刷卡的月营业额为10万元,那么,正规商家则需要缴纳1250元的手续费,而如果购买了该代理商的POS机,那么手续费则变为500元,其中有120元还进了所谓代理商的口袋。据业内人士透露,代理商给出的0.5%的手续费根据商家营业额的多少还有议价的空间。

提醒

消费者面临

盗卡与信用风险

商户的“套码”行为表面上看不增加消费者的支出,实际上消费者却可能遭受严重的隐形损失。

市民刘先生不久前过生日,选了家附近的一家餐馆聚餐,刷卡消费金额大约800元。按照信用卡的积分规则,当天他可以获得三倍积分。可张先生发现这笔交易竟然一分也没有积上。银行客服告诉他,商户是一家批发类企业,所以不能积分。这时,张先生才发现那家餐馆提供的小票竟然不是餐馆的。

除了积分损失,消费者还可能遭受盗卡风险。业内人士指出,一些商家为逃避手续费选择在私人处购买POS机,但有些不法分子会将这些机器改装,消费者进行刷卡消费时卡片信息和密码完全泄露,给犯罪分子盗卡打开大门。

很多消费者在遇到违规“套码”的商家时,觉得自己钱财没有损失,通常不会在意。不过,银行人士提醒消费者,一些出现频繁的较大额“超市购物”行为,会被信用卡中心认定为有套现嫌疑。虽然几率很小,但还是可能影响个人信用记录。

整治

银联重拳打击“套码”

除了消费者可能会遭遇伤害外,“套码”行为也会使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费,且无法还原交易场景,无法防控银行卡行业风险。也正因如此,“套码”已成为银联重点整治的违规行为。

针对套码等市场新的违规手段,中国银联已经实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》。该文件不仅加大对违规收单机构的惩罚,还将发卡机构,也就是银行纳入规范之内。对新增的违规手段——系统化变造交易,违规行为一经认定,将启动违约金约束措施,违约金标准为单次100万元。2015年1月-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC(商户类别码)、违规商户29万户,相较2014年下半年违规数量环比下降26%。去年1月-7月,银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

针对违规的第三方支付公司,银联将加大惩罚力度,严重违规者甚至可能被取消资质。同时,银联对支付机构的监控也将升级,将对支付机构的业务运营情况、风险控制情况进行移动监控。

新政

刷卡手续费率有望统一

2015年8月,央行下发了《中国支付清算协会〈关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见〉的征求意见函》。该意见函提出,取消商户行业分类,降低费率水平。

虽然该新规还没有正式出台,但是不少业内人士预计时间不会太久。取消商户行业分类,最受益的应该是餐饮行业,尤其是小本经营的商家。不愿意安装正规POS机、不愿意给顾客刷卡的商户将大大减少。并且,由于不同行业统一收费,让贪小便宜的商家不再有“套码”的需要,屡禁不止的“套码”现象或将成为过去。

支招

可通过银联微信晒单

业内人士提醒,违规发放的POS机,一旦与商户发生纠纷,消费者的资金安全无法保障。消费者刷卡时要仔细检查POS机签购单上的账户信息、商户名称、机构代码等相关信息,并保留好相关凭证,如果发现商家有违规行为,可向银联或银监部门投诉举报。

2015年起,银联微信晒单平台正式运营,这也成为发现违规线索的“利器”。若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”,通过此平台晒单,便可获得一定的奖励金。据悉,银联晒单平台在去年1月-7月累计发出奖金168万元。

连线

刷卡不出单要付两次钱? 其实是误会

近日,从北京到重庆出差的张昊天先生就遇到了一件烦心事,因为消费刷卡后不出单,被要求重新支付。

张先生说,他在重庆一家火锅馆结账时,收银员告知一共消费246元,张先生便掏出信用卡刷卡付账。随后,手机收到了来自银行的消费扣款短信提醒。可前台的POS机却迟迟不出单子。此时,收银员提出需要他重新刷卡支付。因为着急赶飞机,张先生便用支付宝重新进行了支付。

这钱到底是扣还是没扣呢?1月5日,张先生告诉记者,事情已经解决,多支付的钱款已经打回了自己的账户。

银联人士介绍,一般来说,POS机交易是否成功以打印出签购单为依据。消费者刷卡消费,整个过程包括“POS机刷卡——数据到银联中心——发卡行——返回银联中心——返回POS机出票”,如果中间任何一个环节的通讯数据出错,交易就会不成功,POS机也就会不出票。至于为什么张先生收到了短信POS机却未出票,那是因为数据已经走到了发卡行,发卡行记录了这笔消费,但数据并没返回到POS机,所以实际扣款是不成功的。“这笔账单银行在做结算前是挂账的,但一般24小时或者48小时,所扣资金会自动退回到原卡。”

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责任编辑:易楚曈
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