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11款热销年金保险收益比拼:主险收益率可差两倍

针对有资产保值增值需求的客户,保险公司基于寿险费改推出更具性价比的年金保险产品。《证券日报》联合专业保险中介公司产品研究人士,就市场上热销的11款年金保险产品进行了对比,涉及的11家险企包括中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、华夏保险、富德生命人寿、天安人寿、长城人寿、中荷人寿。(下文描述产品时以编号1-11代替,编号顺序随机,不对应上述险企顺序,欲了解具体产品信息,请关注微信号:证券日报微保险zqrbbaoxian,欢迎私信我们。)

这些年金保险产品均采用了主险附加万能账户的形态。在可为客户提供持续安全稳健的现金流的选择时,主险的生存金、满期金、分红等也可以“零费用”进入万能险账户,日计息、月复利,可享财富再次增值,满足客户资产保全与传承的需求。

产品研究人士、大童保险服务教育训练处处经理王瑾对《证券日报》记者称,这些主险+万能形态的年金保险的性价比和竞争力可以重点从四方面比较。一是年金返还部分,越多越好;二是万能账户保底利率,越高越好;三是万能账户目前结算收益率,越高越好;四是领取是否有手续费,无手续费的产品更具灵活性,对消费者更有利。

综合比较后,3号、4号产品更具性价比,他们对应的是新型寿险公司。大环境在于,自2013年8月人身险启动费率市场化改革后,保险公司被赋予对产品更多定价权,部分险企抓住机会,通过推出更具竞争力的产品赢得市场和客户,实现对老牌大型险企的超越。

年金返还收益:

到80岁可差两倍

从主险看,中国人寿、平安寿险、新华保险、泰康人寿、中荷人寿5家公司产品为分红险,其余公司产品则不分红。而若不考虑分红,年金保险产品主险比拼的就是领取金额度高低,这些固定额度的领取金额除以累计所交保费,大致可衡量主险的年金返还收益情况。

以30岁男性被保险人年交1万元、交10年为例,到60岁可领取的累计固定金额可差出一倍,到80岁可差出两倍以上。

根据测算,60岁前可领取的固定金额的累计值,以及所交保费计算,本金的收益率,共有6款在60%以上,其中两款产品接近70%,而收益率在40%-50%的区间的有3款,另外2款收益率在30%-40%。即,收益率最高者是最低者的一倍以上。

其中,11款年金保险产品中年金返还收益率最高的是3号,可领取69150元,相当于本金(10年累计所交保费)固定收益率大致为69.2%;其次是4号,可领取68880元,本金固定收益率为68.9%。此外,还有4款年金险的本金固定收益率在60%以上,2号产品收益率65.1%,5号产品收益率63.2%,7号产品收益率60.9%,1号收益率60.5%。

而以人民币银行定期存款基准利率计算,一年期存款基准利率为1.5%,30年复利的收益率为56.31%;三年期定存基准利率为2.75%,30年后复利收益率为31.17%。与此对比,这6款仅年金主险账户的收益率即高于定期存款。

另外,8号(44.2%)、10号(43.4%)、11号(40.5%)的年金返还收益率处于40%-50%的区间,而9号(31.8%)、6号(34.2%)为30%-40%区间的两款产品。

若以领取到80岁来衡量,仍以30岁男性被保险人年交1万元、交10年为例,本金收益率首尾相差2.5倍。7号产品收益率最高,达200%以上,为226.9%;1号产品(181.5%)、3号产品(161.4%)、4号产品(160.7%)、9号产品(153.7%)的产品收益率在150%-200%之间。5号产品(149.7%)、2号产品(138.9%)产品收益率在100%-150%区间。而10号产品(81.7%)、11号产品(81.0%)、8号产品(76.9%)、6号产品(67.8%)的收益率均不到100%,处于最低区间。(欲了解具体产品详情,尤其是每款年金主险附加的万能险理财账户在N年之后的财富积累效应,真心是不算不知道。请关注微信号:证券日报微保险zqrbbaoxian,欢迎私信我们。)

若领取到99岁,产品的固定领取金收益率高低排名又有所不同。1号产品(保到80周岁,满期金为已交保费10万元)收益率301.7%最高。其次为2号产品(保障到88周岁,满期金为已交保费10万元)收益率278.0%,第三位是3号产品(保终身)收益率253.6%,4号产品(保终身)以252.6%收益率排在第四,5号(保到80周岁,满期金已交保费10万元)收益率249.7%第五。随后为6号产品236.7%、7号产品233.9%、8号产品204.7%;而9号产品(174.5%)、10号产品(115.7%)、11号产品(113.5%),收益率低于200%。(欲了解具体产品详情,请关注微信号:证券日报微保险zqrbbaoxian,欢迎私信我们。)

万能账户:

保底利率差一倍

年金产品附加万能账户收益方面,3号和4号产品比较突出,无论是保底利率还是目前结算利率,均领先于其他产品。

实际结算利率方面,《证券日报》记者近日从各公司官网查询了相关数据,目前结算利率从高到低依次如下。

3号产品附加金如意终身寿险(万能型),自2016年4月成立以来一直为结算利率年化7.2%,是11款产品中最高的。

4号产品附加万能账户金管家年金保险(万能型,C款)的结算年化利率自2015年6月至2016年6月一直保持在6.8%(其中2015年7月为7.2%)。

2号产品可以附加2个指定万能账户中的一个,该公司官网显示2个账户最新结算利率分别为5.1%、6%。《证券日报》记者致电公司客服得知,该产品销售时以附加财富金账户为主,而这一账户对应的结算利率为5.1%。

7号产品附加金管家C款年金保险(万能型)2015年9月以来至今的结算利率均为5.5%。

11号产品附加随意领年金保险(万能型),万能账户成立于2013年12月,当时的年化结算利率为4%,自2014年8月开始升至5.1%,2014年12月升至5.25%,并保持至今(2016年7月)。

5号产品附加财富赢家(尊享版)两全保险(万能型)2016年5月、6月为5%,2016年1月-4月5.50%,2015年11月-12月为6%。

10号产品附加聚财宝两全保险(万能型,2015),历史结算利率显示,从2015年8月-9月,其万能账户结算年化利率为4.5%,自2015年10月开始至2016年7月,均为5%。

1号产品附加金钥匙年金保险(万能型)结算利率在过去一年保持在4.7%-5%区间波动,今年6月和7月均为4.8%。

6号产品附加积极成长年金保险(万能型),万能账户结算年利率自2015年5月至2016年3月各月为4.8%,2016年4月-5月为4.7%,6月-7月为4.6%。

9号产品附加金账户年金保险(万能型),自2015年6月以来至2016年6月结算利率均为4.2%。

8号产品附加鑫账户两全保险(万能型)(尊享版),2016年2月-6月的结算年利率分别为5.05%、5%、4.75%、4.5%、4%。

值得注意的是,月度结算利率并非一成不变,万能账户会根据当前的投资情况和公司策略进行调整,不过即使在长期,每个账户也都有保底利率。

这11款产品万能保底利率呈现明显差距,最高者是最低者的一倍。其中,3号和4号产品万能账户保底利率最高,达到3.5%,1号、7号产品为3%,2号、6号、8号、9号、11号产品万能保底利率为2.5%,5号产品为2%,而10号产品保底利率最低,仅1.75%。

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责任编辑:易楚曈
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