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《今日说法》主持人起诉建设银行 关于“高额罚息”你必须知道这些

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2016年3月,央视《今日说法》的主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元,其中有69元未还清,然后10天之后,信用卡竟然产生了300余元的利息!在多次拨打建行客服电话后,李晓东才知道,建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。李晓东认为,建行这样的信用卡计息方式明显不公平,其相关条款应为无效的格式合同条款,且建行应返还向其收取的300余元利息。于是一纸诉状将中国建设银行告上法庭,目前该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

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在信用卡已经深入到千万家生活中的今天,银行的“霸王”条款层出不穷,像高额罚息的条款是否合理早就争论不休了。某些业内人士认为,全额计息并不是中国所独有,而是国际惯例,有其存在的合理性。但也有人认为,全额计息损害金融消费者权益,是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法?对于这样的争论,业内一直从未间断,那么在最终结果还没有判定,条款仍旧生效的现在我们应该如何保护自己的利益,避免罚款呢?财思君就来教教你吧!

全额罚息是什么

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所谓信用卡全额罚息,主要指持卡人未全部偿还账单欠款时,应该按照账单全额(既包括欠款部分,也包括已还款部分)为基准计算罚息。如账单为两万元,即便到期后仅差1分钱未还清,也应按照两万元为基准计算罚息,而非按照未偿还的1分钱为基准计算罚息。信用卡全额罚息早已不是新鲜事物,很多人对其公平合理性多有诟病,但很多银行一直执行全额罚息。

全额罚息的缓冲区——容差容时

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2013年7月,《中国银行卡行业自律公约》开始执行,该公约要求银行设置一个至少为10元的“缓冲额”,持卡人欠款小于或等于这一金额时,应当视同全额还款,银行不收取利息,此部分未偿还金额自动转入下期账单;晚还款3天以内也将视为按时还款。不过,各银行实施标准有所区别。但这些措施仍然没有改变“全额罚息”的本质。即只要持卡人没有在规定期限全部还清,欠款超过10元仍会面临着以全额计算的罚息。

用好三招避免信用卡高额罚息

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容差容时的缓冲条款虽然不错,但是只有10块钱!即使差一个零头没还,银行也会按照全部透支金额计算罚息。那要如何避免高额罚息呢?

有银行人士曾透露,一般来讲,银行的信用卡部门负责人手里都有一个对于欠款“免罚”的权限,只是这个权限有大有小而已。如果不能按时足额还款,持卡人首先及时致电银行,对客服人员说明原因,对于“不可抗力”造成的欠款,特别是当银行对于持卡人产生欠款有小过错时,银行一般都能同意“免罚”。

对于有些“自制力”稍差,花钱没有节制的持卡人来说,可以申请较低的透支额度。信用卡透支额度并非越高越好,使用较低额度的信用卡,不仅对“月光族”是个约束,万一卡片遗失,资金损失的风险也会小些。

信用卡还款的方式有很多种,但将信用卡与自己的工资卡相关联,可能是其中最省心的一种。只要工资卡里的资金足够,银行在到期还款日会自动划账,持卡人疏忽了还款日期也没关系。

相关案例:首例银行全额罚息案储户败诉

华商报曾报道:2008年7月,艾先生在北京申请办理了民生银行信用卡。当年11月,他透支消费1861.76元。因忘记具体透支金额,在还款期内他不慎少还了61.76元。一个月后,艾先生收到对账单后发现,他11月的逾期罚息高达34.72元,是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。

艾先生认为,这明显属于格式条款,加重了客户的责任,显失公平,应属无效条款。另外,银行在发卡时未对该条款进行合理的提示。据此,艾先生将民生银行告上法院,并要求返还34.72元,同时要求以实际的逾期欠款61.76元为基数,重新计算罚息。

2009年3月,北京西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案作出一审判决,判令艾先生败诉。西城法院审理后认定,民生银行制定的还款及利息计算方式的条款,并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段,该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容,不属于法定无效的条款。

虽然艾先生败诉了,但几年过去之后,李晓东再次上诉能否成功也是一个未知数,3月31日在北京市西城区法院已经开庭审理此案,财思君会继续关注结果,和大家拭目以待。

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责任编辑:易楚曈
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