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买了坑爹的保险产品 想退保该怎么办?

大家在购买保险的时候,多少都碰到过这样的情况:

保险销售推荐的产品,听上去就是为自己量身定做的,等到投保后才发现,童话里都是骗人的,销售卖给你的往往都是公司主推或者提成最高的保险产品。

这些保险产品中,不乏没有实际保障意义、保费贵保额低的产品,更有甚者在投保年龄50岁(含)以上的情况下出现保费倒挂的现象(即总保费高于保额)。

可是,已经投保了,想按撤回键是没有机会了,那还能怎么办呢?今天,就让菜导来告诉大家。

01

听清回访电话内容,在犹豫期内退保

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根据保监会规定,保险公司必须在犹豫期内(保单生效后15天)给投保了一年以上保障期产品的投保人拨打回访电话。

回访电话内容包含产品简述、缴费期、保障期、投/被保人信息等,菜友们在接到回访电话的时候只要仔细听,就能发现客服所说的内容与投保时保险销售介绍的是否一致。

回访话术是事先经过保监会审核的,不可含有误导消费者、模棱两可的词汇,回访电话需要录音,保监会也会不定期随机调取抽查,内容做不得假。

在往年开门红时期投保万能险的时候经常就出现这样的情况,保险销售忽悠说产品1年满期、3年满期,结果回访电话所说的保障期是20年,而实际上售卖的就是一份20年保障期,1年或者3年账户价值回本且薄有盈利的万能险。

遇到这样的情况,菜友们要做的就是在犹豫期内退保,只需要支付10元工本费,就能拿回所交全部保费。

当然这个只适用于新投保的菜友,购买产品超过一年的就不能用这一招了。

02

计算账户价值/现金价值,伺机退保

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现金价值,即保单在指定时刻所具有的价值,分红险、定期寿险、重疾险等,都含此概念;

账户价值,概念与现金价值无异,但多用于万能险、投连险。

通常,现金价值/账户价值都会打印在保险合同上,但每年年度分红、年度返还等内容不会加入该数额中,菜友们预估退保金额的时候只需对照保险合同上相应年度的现金价值/账户价值,再加上每年年度分红、年度返还即可。

根据《保险法》规定,已交两年以上保费的,退保时退还保单现金价值,未交满两年保费的,退保时扣除手续费后,退还剩余保费。越早退保,拿回的退保金额越少。

一般来说,保障期间越长,所含附加保障越多(如固定返还、特设项目奖励金等),头几年现金价值越低,现金价值回本的时间越长。

以某公司的一款重疾+意外的综合型产品为例,30岁男性,终身保障,主险保额50万,重疾28万,缴费期20年,年缴费12527元,首年的现金价值仅有494元。

万能险在这方面比较友好,尤其是这几年购买了万能险的菜友们,基本前5年内都能回本且收益还不错,对照账户价值表看看只要账户价值高于所交保费,想退的话就退了吧。

除此之外,其他类别的产品现在退保损失一定很肉疼,需要壮士断腕的决心。

菜导建议,有时候长痛不如短痛,因为长期交钱下去损失只会更多,但是需要注意的是,如果退的是意外与重疾险,最好是在投保了新产品并且过了等待期之后再退,避免保障空窗期。

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责任编辑:易楚曈
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