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买了坑爹的保险产品 想退保该怎么办?

大家在购买保险的时候,多少都碰到过这样的情况:

保险销售推荐的产品,听上去就是为自己量身定做的,等到投保后才发现,童话里都是骗人的,销售卖给你的往往都是公司主推或者提成最高的保险产品。

这些保险产品中,不乏没有实际保障意义、保费贵保额低的产品,更有甚者在投保年龄50岁(含)以上的情况下出现保费倒挂的现象(即总保费高于保额)。

可是,已经投保了,想按撤回键是没有机会了,那还能怎么办呢?今天,就让菜导来告诉大家。

01

听清回访电话内容,在犹豫期内退保

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根据保监会规定,保险公司必须在犹豫期内(保单生效后15天)给投保了一年以上保障期产品的投保人拨打回访电话。

回访电话内容包含产品简述、缴费期、保障期、投/被保人信息等,菜友们在接到回访电话的时候只要仔细听,就能发现客服所说的内容与投保时保险销售介绍的是否一致。

回访话术是事先经过保监会审核的,不可含有误导消费者、模棱两可的词汇,回访电话需要录音,保监会也会不定期随机调取抽查,内容做不得假。

在往年开门红时期投保万能险的时候经常就出现这样的情况,保险销售忽悠说产品1年满期、3年满期,结果回访电话所说的保障期是20年,而实际上售卖的就是一份20年保障期,1年或者3年账户价值回本且薄有盈利的万能险。

遇到这样的情况,菜友们要做的就是在犹豫期内退保,只需要支付10元工本费,就能拿回所交全部保费。

当然这个只适用于新投保的菜友,购买产品超过一年的就不能用这一招了。

02

计算账户价值/现金价值,伺机退保

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现金价值,即保单在指定时刻所具有的价值,分红险、定期寿险、重疾险等,都含此概念;

账户价值,概念与现金价值无异,但多用于万能险、投连险。

通常,现金价值/账户价值都会打印在保险合同上,但每年年度分红、年度返还等内容不会加入该数额中,菜友们预估退保金额的时候只需对照保险合同上相应年度的现金价值/账户价值,再加上每年年度分红、年度返还即可。

根据《保险法》规定,已交两年以上保费的,退保时退还保单现金价值,未交满两年保费的,退保时扣除手续费后,退还剩余保费。越早退保,拿回的退保金额越少。

一般来说,保障期间越长,所含附加保障越多(如固定返还、特设项目奖励金等),头几年现金价值越低,现金价值回本的时间越长。

以某公司的一款重疾+意外的综合型产品为例,30岁男性,终身保障,主险保额50万,重疾28万,缴费期20年,年缴费12527元,首年的现金价值仅有494元。

万能险在这方面比较友好,尤其是这几年购买了万能险的菜友们,基本前5年内都能回本且收益还不错,对照账户价值表看看只要账户价值高于所交保费,想退的话就退了吧。

除此之外,其他类别的产品现在退保损失一定很肉疼,需要壮士断腕的决心。

菜导建议,有时候长痛不如短痛,因为长期交钱下去损失只会更多,但是需要注意的是,如果退的是意外与重疾险,最好是在投保了新产品并且过了等待期之后再退,避免保障空窗期。

03

投诉至保监局,与保险公司协商退保

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不到万不得已的情况,我们都不想那么暴力的解决,但若是在投保时保险销售有意误导、所投保障与介绍不一致、夸大收益等情况,请拿起手边的电话,拨打至当地保监局,将情况说明要求处理即可。

保监局的处理流程一般是这样的:

接到投诉后,转至被投诉保险公司要求3~5个工作日内解决并跟踪进度,保险公司会派处理人员联系投诉人了解情况协商解决办法。

中途多会调取当时的回访电话录音,这是很关键的一步,如果投保人当初接听电话时,为求省事在未听清楚内容的情况下快速“了解”、“是”,那么处理时会被默认为清楚知悉保单内容,投诉处理比较吃亏。

不过如未接到过电话却有回访录音则应立即提出,并核对回访电话号码,不排除保险销售为求保单成功投保,预留了其他号码由自己或他人代投保人进行电话回访。

但若回访电话记录显示当时回访不成功,而保险公司一直未作处理,那么投诉妥妥的赢了。

菜友们在投保时一定要多点耐心,除了听保险销售介绍之外,自己也要核对保险条款内容,即使不小心购买了坑爹产品,在接到回访电话的时候也要仔细听清客服人员的产品简述,及早发现,及早处理。

以上就是应对投保后悔的几种方法。简单来说,投保前一定要了解清楚产品特点和自身需求,投保后一定要认真仔细对待回访电话,实在不行就去投诉,投诉不成择机退保也不失为一种办法。

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编辑:易楚曈
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