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对不起,你的养老保险,可能并不保险

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童童麻出国次数有限,不过对比国内外的养老,有些话想讲。

今天写这篇,因为和一个年轻的读者Z聊天有感触。

昨天是中秋节,没有多少节日的快乐,他作为一个90后,言语里却有深深的忧虑。

虽然Z 月入两万,但一考虑到买房,想到以后的生活:

父母赡养、未来负债、潜在的中年危机,头大。

是啊,现在90后都被贴上了中年的标签,我作为一个85后,却压力还好。

因为,一旦做好了理财规划,并且践行下去,5-7年后,压力会慢慢减小,和同龄人的生活就会拉开差距。

回到这次话题,谈谈我对社保五险一金里的:养老保险和养老危机的担忧。

不管你有没有关心过养老这事,但这是个值得趟一下的浑水区。

今天问了Z,了解他的养老保险明细单,缴纳养老保险的月收入标准是18000千元,按规定:

他自己每月要缴纳基数的8%,就是1440元,单位还要为他缴纳20%,即是3600元。

这样下来,每年就要缴60480元。

而且,今年养老金也在改革,最新趋势:个人缴费只记账不做实。

故事的经过是这样的:

人社部今年发新通知:规定了“2016年城镇职工基本养老保险(含机关事业单位和企业职工基本养老保险)个人账户记账利率为8.31%。”

简单说,就是一个人交付100块养老保险的时候,这100块并不是存在真实存在于你自己账户里的,直接被划走了。

可能直接发放给需要领养老金的老人,也有可能被拿去投资,总之国家承诺等你老了的时候,你可以从养老金账户里领走108.31元。

好吧,这一次,算我输。

在此之前,记账利率平均是2%~3%。

超过8%的收益,听上去很美好,实际上好难。

这个水平,比很多理财产品的收益都高。比如去年卖得火的坑货万能险,平均收益还没稳稳站在这个水平。

最大的槽点:和买理财不同,买理财是赚钱的,而养老保险个人账户的钱却被现收现付给老年人,发了养老金之后,就是空账了。

翻译一下,你现在交的钱,是给现在的老人养老去了。

让一部分人先养起来,这话没毛病。

所以,记账利率高还是低,都是口头承诺,是纸面财富。

再来一个打脸的数据:网络调查,92%的网民不相信空账会被填上。

“养老金涨幅创13年新低”、去年的养老金“空账”问题...

这些细微加起来,传递出丝丝的焦虑:养老危机。

虽鼓励二胎,但看隔壁日本,老龄化社会就在前方招手,未来的年轻人,比如小小童,能不能养得起我们这些80后、90后老人,我是没底的。

但是,除了延迟退休,国家又给了条路——商业养老保险。

今年国务院印发通知:

“部署推动商业养老保险发展工作。明确2017年年底前启动个税递延型商业养老保险试点;到2020年,基本建立商业养老保险体系,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。

简单说,就是拿出各种法子,鼓励你去买商业养老保险。

貌似正在蛰伏的:医保卡的余额鼓励你去买商业医疗险,也是这个路数。

为了让你自愿掏腰包买商业养老保险,给了不少优惠措施:之前买商业养老保险是没有个税优惠的,但现在推出个税递延型养老保险,可以用保费抵扣个税,在退休后领取养老金时再缴纳个税。

考虑到几十年退休后的通货膨胀,如果金额不变,延期交个税,这个分期的周期几十年,对于个人是划算的。

比如最近很热的“购买保险最多可每年抵扣个税2400元”的税优健康险就是商业养老保险。

不过,先敲个黑板:

各种商业养老保险,什么缴费XX年,每年领XXXX元教育金、养老金的,这些返还或者分红类的,大都有猫腻,我并不看好。

具体的看我前面一期文章,说了理财型保险的坑,感兴趣的去我的主页翻一下。

说了这么多,总结一下:

不管外面的世界如何变,对于个人,我的建议是不要把养老的希望寄托在商业养老险上面,应该在年轻的时候做好个人或者家庭的理财规划,理财、投资增加家庭财富的被动收入,才是手握主动权的王道。

所以,不要把希望寄托在外物上,保险本质是给你转移大病、意外、灾害带来的经济风险,但不能承担你养老的担子。

现实一点,我们看看:养老要多少钱?

这个时候,为了防止高明的读者喷我,搬出个砖家背锅:

北师大教授钟伟看法是:如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

砖家说话不好理解,那么,这笔钱到底多少?

举个栗子:

假如一个将在2027年之后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

突然心头一紧,想想等到自己60-70岁要养老了,这个时间就要向后推延30多年,成本比上面的预算高多了。

压力上来了,肾上腺素开始分泌。

而且,还要算一下通货膨胀,钟教授在一篇权威学术研究报告说,现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。

假设30年后退休,通胀率每年5%左右(这个已经很照顾你的心脏了),1000万折算到当下,大概相当现在于230万的水准。

这还是是在身体健康,没病没灾,不给后代添堵,不添其他开销的前提下...

然而,真实的通胀数据,肯定比这个高。

聊聊,你是怎么算通胀的?

我是按照房价、买菜钱的涨幅来算的,一年15%-20%。

但,即使生活在阴沟里,也要仰望星空啊。

从现在开始,做好三件事:

第一,好好工作,提高主动收入;

第二,做好家庭的资产配置,理财、投资练起来;

第三,作息规律,没事多锻炼,健康活下去。

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责任编辑:易楚曈
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