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你被骗了!其实保险只要保到70岁就够了!

核心提示:很多人买重疾险都想着买终身型,但是终身型重疾险不仅贵,而且有可能性价比并不高,来看看力哥是怎么说的。

什么保险是性价比最高的?

什么保险是最迫切需要买的?

什么保险是对你来说最有意义的?

答案都一样——“用你能承受的小钱,去防范发生概率不大,但也不算非常小,同时一旦发生又危害很大的风险。小钱、概率不算非常小、危害却很大——这三条要素,一条不能少。”

比如航空意外险,小钱,危害很大,但发生概率太小,所以不是最重要的。

再比如航班延误险,小钱,发生概率还挺高,但危害很小,无非在机场多浪费点时间,所以也不是最重要的。

再比如附带重疾保障功能的储蓄型寿险,发生概率不小,危害也很大,但需要付出的保费也相当昂贵,比如一年收入10万,为了获得这么高的保障,保费要2万,那你其他更重要更迫切的理财需求用什么钱去满足呢?所以也不是最重要的。

还有60岁以上老人的重疾险也一样,保费太贵,这钱说不定都够你看病了,所以也不是最重要的。

20-50岁之间的成年人重疾险则完美符合这三条标准:钱不多,哪天突然被诊断出CA也不是什么不可能发生的事,而且一旦发生,整个家庭都将陷入无法扭转的巨大悲剧之中。

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同样是在上面这两篇大部头保险干货帖中,我还在反复强调一个我个人对保险的认知:重疾险保到70岁就足够了。

但每次力哥提出这个观点,都有人质疑,认为力哥的这种说法不科学也不聪明。

反对的理由无非这两条。

“一是未来医学进步,人的寿命会越来越长,到现在这代80-90后年轻人老了的时候,70岁可能只是刚刚踏入老年门槛(现在国家认定的老年门槛是60岁),未来还有20-30年可以活,在几乎板上钉钉的长寿风险面前,这么重要的保险才保到70岁,以后的漫长岁月该如何保障?

二是既然长寿风险越来越大,你很可能会健健康康活到80-90岁,如果重疾险只保到70岁,有很大概率你这几十年里缴的保费都打水漂了,亏大发了。”

未来充满不确定性,所以只有买保终生的重疾险,才能一劳永逸,彻底规避风险。

每次看到这样的质疑,我都懒得反驳。但昨天看到一个理财自媒体专门聊到重疾险应该保到几岁的问题,他给出的答案是:因人而异。

如果你的收入不错,预算充足,希望得到更持久的保障,终身型重疾险更适合你;

如果你的保险预算有限,就只能“抓住重点矛盾”了——通过适当缩短保障期限,在负担重大经济责任的时期(工作期),保有充足的保额。

他还举了两个栗子,一个朋友年薪6万+,体制内工作稳定但上升空间有限,如果要保终生,每年保费5000+,压力太大,但如果只保到70岁,每年保费3000+,能承受,所以建议保到70岁。

另一个朋友收入高,每年能拿出来的保费预算就有1.2万,理财观也偏保守,所以更建议保终生。

这个逻辑非常符合教科书说法,中规中矩,是一个普通理财师会给客户提出的标准建议,但我认为这套逻辑在现实中站不住脚。

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首先,没有考虑到货币的时间价值。

人人都知道通货膨胀,但很多人不知道,医疗费用的增速是所有行业中最刚性也是最快的。力哥反复强调的未来中国最有钱途是这四大行业:泛教育、泛理财、泛娱乐、泛健康。

看好泛教育和泛娱乐的理由,之前力哥许多文章都做过阐述,前不久的《读了那么多年书,为什么赚钱还那么难?》更是做了最深刻也最黑暗的解读。而看好泛健康自然也是因为这个行业最赚钱。

 为什么最赚钱?

不就是因为健康产业的服务价格哪怕增长很快,也不怕没人买单吗?

今天市场上主流的重疾险最高保额是50万,假如投保人今年30岁,到他70岁时,这50万元最多能看好的病,和现在花两万元能看好的病差不多!

如果到你90岁再得重疾需要花钱看病,就算你买的重疾险“完美”覆盖了终生,没错,你是算对了高龄风险,但这时给你的50万,就好像说,你明天被诊断出得了CA,结果热心肠的保险理赔员第一时间把保险金送到你的病榻前,说你一定要乐观面对现实,积极配合治疗,勇敢战胜病魔,我们衷心祝你早日康复!

你听了激动不已,内牛满面,一边感叹人间自有真情在,一边暗自庆幸还好当年聪明一记买了保险。当你擦干眼内,打开保险公司送来的红信封后,发现里面只有2000多块钱……

于是你当场吐血而亡,全剧终……

哦……不对,如果你当年还傻乎乎花大价钱买了100万终生寿险,这时热心肠的保险公司还会第一时间给你送上高达5000元的寿险理赔金。

你60岁的儿子拿到这笔“巨款”,心想,上海的墓肯定买不起,苏州也买不起,不如就把骨灰撒大海吧,这5000元给我马上要出生的孙子当见面礼,嗯,就这么愉快地决定了……

如果你认为,现在市面上能买到的50万元甚至100万元的重疾险能完美覆盖未来不可测的高龄风险,保障一生无忧的话,我只能说一句话——

旁友,侬算数似音乐老湿搞额吗?

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 其次,没有考虑到富人和穷人的真实理财需求。

考过理财师证书的同行都知道,为客户做理财规划时,请客户描述理财需求或理财目标是非常重要的一环。

不称职的理财师只会一味满足客户提出的各种要求,哪怕是开脑洞的要求也要挖空心思满足,这会导致极高的理财风险!

客户不懂可以开脑洞,你是专业的,你也不懂?就像孩子不懂事会提各种无理要求,但父母要做的不是一味满足,而是引导教育。

合格的理财师会根据客户的实际财务状况和理财目标之间的距离,给出合理且可执行的解决方案,并引导客户接受这套更切合实际的方案。

而最牛逼的理财师,则会洞察出客户自己也没有意识到的理财需求和思维盲区。

在上面两个案例中,一个相对富裕的朋友说每年能拿出1.2万元买保险,他说能拿出1.2万元你就要给他顶配1.2万元吗?或者说所有保费1.2万元以内的保险都适合他吗?

他的到手收入有多高?工作压力有多大?有没有可能在几年内自主创业?房贷还有多少没还清?孩子以后要不要出国留学?和老婆关系好不好,今后有没有婚姻破裂的可能?……

他以为他每年拿出1.2万元买保险是最合理的水平,说不定他是个被保险公司洗过脑的,理财观念超级保守的人,说不定每年收入也就十来万,别说每年拿1.2万买保险,就算每年只拿6千元买保险,你不觉得也太多了吗?

这年头,理财观念太激进是作死,但理财观念太过保守,总追求绝对安全,那是等死。

 因为理财的核心就是平衡。

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这个世界变化那么快,从我们一生出来就决定了,我们将注定永远生活在无数不确定性所组成的人生迷局中。未知并不可怕,反而能让人心潮澎湃,可怕的是基于愚昧无知的保守和回避。洋枪洋炮打过来了,你读再多的孔孟之书也无法拯救民族危局,这是命,你逃不了。

所以对于这个自认为可以每年拿出1.2万元买保险的朋友,推荐镜花水月一般的终生型重疾险真的好吗?

前两天还有个粉丝问我,市场上有没有保额2000万的寿险,或者我有没有办法买N个寿险,把保额凑到2000万?

我的回答干脆利落:如果你测算下来,发现自己真有那么高身价,注意,这里指的是你的真实收入能力达到了那么高的水平,而不是你放了很高的投资杠杆(比如买了N套房负债上千万,怕自己哪天挂了没法还钱),那你现在已没有必要通过保险来做保障规划了——你可以不用买任何非强制性保险。

你有几千万甚至数亿资产,或者一年收入就有近千万,你还需要什么财务上的保障呢?

哪怕像李嘉诚那样请几个保镖,别让人给绑票了,都比买保险更实在呀!

如果你还想买保险,那一定不是为了保障,而是为了避税、躲债、夫妻离婚争财产、财产继承、把资产转移到国外等各种更高层次的理财需求。

这个道理,力哥在3年前写《“李嘉诚”和“犀利哥”不用买保险》时就阐述过了。

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再看另一个朋友,体制内年薪6万+,也没有什么上升空间,这意味着他想要屌丝逆袭,阶层跨越,几乎没有可能,他想在大城市买房, 或者想在未来残酷竞争中尽一切可能保送孩子安全上垒,他眼下必须马上做两件事,一是集中一切财务资源用来投资,二是投资时,可能需要采取相对进取一些的投资策略,才能在风险可控的前提下,获得相对高一些的回报,从而努力让自己的生活过得更安稳些。

没错,适当的进取才有可能最终求得安稳,一味追求保守反而无法达到你想要的安稳。

和每年花5000+买终生重疾险相比,每年花3000+买保到70岁的重疾险似乎是更适合他,但一个人的保障需求不光是重疾,还可能有寿险、意外险甚至车险,如果组建了家庭,保障也还涉及到妻儿老小,七七八八加起来,就很昂贵了。

如果我是他,我会觉得3000+的重疾险都贵了,因此我会选择买一年300多元就能搞定的医疗险。

今天力哥表达的保险观念,别说你在任何一本理财教科书上看不到,在其他理财自媒体上也几乎不可能看到。

这个世界如此复杂,不是考了张证书就能成为专家,需要经验的积累,更需要对自我内心的欲望和弱点,对他人的生活状态,以及对这个世界本身——细致深刻的洞察与思考。

互动:你会买重疾险?你愿意每年花多少钱在保险上面?

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责任编辑:易楚曈
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