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缴了30多年的养老保险 退休后到底能拿回多少?

现在很多年轻人都不愿意缴纳社保,认为负担太重,其中主要针对的就是养老保险,这也是五险中缴费比例最高的一项。去年全国各地掀起了一轮降费潮,目的是为了让职工到手的工资多一点、让企业的负担轻一点,然而事实上降的基本都是企业缴费比例,职工缴费比例并未减少。

比如2016年北京地区养老保险企业缴存比例由20%降至19%,个人缴费比例维持8%不变。也就是说,企业的负担是减轻了但个人到手的工资并没有多,而且养老保险统筹账户中钱少了,这意味着我们以后领取的养老金也会少,反而是件坏事。真不知道自己嚷嚷半天减负是为了啥。

全国养老金统筹2018年开始

今天融360小编看到了一个新闻,说是2018年之后养老金要进行全国统筹,意味着什么呢?

首先,随着人口老龄化的加剧,养老金支出压力越来越大,全国养老金的抚养比大幅上升,90年代的时候是5:1,也就是5个人缴养老保险,1个人领养老金,到现在抚养比就变成了2.8:1。

其次,养老金收支情况在全国各地是非常不均衡的,而且是各管各的,比如黑龙江地区的养老金抚养比是1.3:1,如果缴纳养老保险的人不增加的话,很快就要入不敷支了;而广东地区养老金抚养比却高达9:1,起码很多年内都不用担心收支情况了。不同地区养老基金结余也不一样,广东地区结余6000多亿,江苏、浙江也分别结余3000多亿,但是有的地区却是负数。

养老金全国统筹的目的,就是要把全国各地的养老金汇入到一个池子中统一管理,一起投资运营,然后再统一发放,这就解决了省与省之间的不平衡问题。

然而,融360小编认为,表面上很“公平”的做法却会产生新的“不公平”问题。

如果你在广东省工作,每个月要缴很多的养老保险,养老金全国统筹之后,要求你缴的一部分要无条件拿给黑龙江的退休人员,你会同意吗?养老金结余较大的省份可能就不太情愿干这种事情,我结余的多是因为我规划的好,我省员工缴的多,你自己经营得不好为什么要我来为你背锅?

再举个容易理解的例子,你奶奶生了两个孩子,你爸爸和你叔叔,你爸爸工作出色很有钱,一年能挣100万元,可是你叔叔能力一般,一年只能赚5万元,这时候你奶奶要求你爸爸每年无偿给你叔叔30万元,你觉得合理吗?

对于你奶奶来说,两个都是自己的孩子,这样每个孩子都会过上富裕的日子,但是你爸爸可能就不会同意,你就更不会同意了,毕竟你爸爸的钱都是给你用的。这里面你爸爸就相当于广东省,你叔叔就相当于黑龙江省,你就是那个在广东省缴纳社保的员工。

缴了30多年养老保险最终能拿回多少?

养老金全国统筹的事情咱们管不着,那么从目前的缴存及领取情况来看,我们最终能拿回多少养老金呢?亏本的概率有多大?这就要看看养老金的计算公式了。

养老金=个人账户养老金+基础账户养老金

个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数

基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户指的就是自己缴纳的养老保险的部分,这个账户里面的钱也是每年计息的,过去很低,只有2%-3%,2016年之后才大幅提升至8.31%,并且以后也要根据人均工资涨幅来调整。但现在很多养老金账户都是空账运行,利率大幅提升之后未来养老金支出压力更大。

计发月数是根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的,计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)×12。今后平均寿命和退休年龄都要增长。目前50岁退休为195,60岁退休为139,65岁退休为101。退休年龄越早、计发月数越长,每个月领取的养老金就越少。

基础账户养老金与三个因素有关,一是全省在职职工上年度平均工资,二是自己工作多年的指数化平均工资,三是缴费年限,都是越多越好。

举个例子,北京男职工在2017年退休时是60岁,工作并缴纳养老保险时间为15年,为了计算简单一些,假设在这15年期间工资不变月薪是5000元,个人养老金账户储蓄额是5000×8%×12×15=72000元(实际金额会更多,这里没有算利息),计发月数是139,全市上年度在岗职工平均工资是7706元。

个人账户养老金=72000÷139=518元

基础账户养老金=(7706+5000)÷2×15×1%=953元

每个月能领取的养老金为1471元,这在北京连基本的吃穿住行都很难支撑,虽然你养老保险缴满15年达到领取养老金的条件,但实际上能领取的金额很少。如果缴纳年限拉长到30年,则每个月能领取3260元。

在工作这30年期间你自己和单位共缴纳的养老保险金额是5000×(8%+20%)×12×30=504000元,如果要领取完要花13年左右,这意味着你至少要活到73岁才能够本。

但是问题来了,延迟退休之后意味着你要活更久才可以。

养老金面临很多不确定因素

上面关于养老金的计算建立在理论的基础上,但是形势是在不断变化的,养老金未来还面临很多不确定性,比如人口老龄化会继续加剧,延迟退休板上钉钉实际影响有多大,养老金入市的效果如何,养老金全国统筹之后对某些省市是否不利,自己能活多久等等。所以,我们最终能领取多少养老金,到底能不能回本现在还没法说。

社保具有强制性,对于普通工薪族的我们而言,无法选择到底是缴还是不缴,不过有一点可以肯定的是,我们今后肯定没办法单纯依靠养老金来度过我们的老年生活,所以趁着年轻多攒点积蓄、提早规划养老还是非常有必要的。

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责任编辑:易楚曈
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